שנה לפני הפרישה: מה לעשות עכשיו כדי לפרוש עם מקסימום הכנסה
הפרישה כבר נראית באופק. אחרי עשרות שנים של עבודה, הגיע הזמן ליהנות. אבל לפני שחותמים על מסמכים ומתחילים לקבל קצבה - יש דברים קריטיים שחייבים לדעת. המאמר הזה מסכם את הנושאים החשובים ביותר שכדאי לבדוק שנה-שנתיים לפני הפרישה, כדי לוודא שאתם מקבלים את מקסימום ההכנסה שאתם יכולים לקבל.
החלטות שמתקבלות בשלב הפרישה הן בלתי הפיכות, ויכולות להשפיע על ההכנסה שלכם לאורך עשרים ושלושים שנה קדימה.
מיפוי הנכסים הפנסיוניים
הצעד הראשון לפני כל החלטה הוא להבין בדיוק מה צברתם. רבים מגיעים לפרישה עם כמה מוצרים פנסיוניים שנפתחו במקומות עבודה שונים לאורך השנים, ולא תמיד יודעים מה יש להם ואיפה.
המוצרים הנפוצים שעשויים להיות ברשותכם:
- קרן פנסיה
- ביטוח מנהלים
- קופת גמל פנסיונית
- קופת גמל להשקעה
- קרן השתלמות
בתוך אותה קופה או פוליסה עשויים להיות כמה רבדים שונים - חלק תגמולים, חלק פיצויים, חלק כספים הוניים וחלק קצבתיים. הסכום הכולל שאתם רואים לא מספר לכם את כל הסיפור.
ניתן להשתמש במסלקה הפנסיונית של משרד האוצר כדי לאתר את כל המוצרים הרשומים על שמכם. לעיתים אנשים מגלים כספים ששכחו שיש להם - כסף שצבר תשואה בשקט במשך שנים.
כמה קצבה תקבלו?
לאחר שיודעים מה יש, השאלה הגדולה היא: כמה כסף אקבל בפועל כל חודש?
מקדם ההמרה - המספר שקובע הכל
קרן פנסיה לוקחת את הסכום שצברתם ומחלקת אותו במקדם המרה. המקדם מבטא את תוחלת החיים הממוצעת של פנסיונר, הריבית הצפויה על הכסף, ומצב משפחתי. כלל אצבע: מקדם של 200 פירושו שעל כל מיליון שקל, תקבלו כ-5,000 ש"ח לחודש לכל החיים.
צברתם 1.5 מיליון ש"ח בקרן פנסיה. עם מקדם של 200, הקצבה החודשית תהיה כ-7,500 ש"ח לפני מס. שינוי של כמה נקודות במקדם יכול להוסיף או להפחית מאות שקלים בחודש - לכל החיים.
גיל הפרישה משפיע על הקצבה
ככל שפורשים בגיל מאוחר יותר, הקצבה החודשית גדלה - כי הכסף ממשיך לצבור תשואה וכי תוחלת החיים הנותרת קצרה יותר. לעיתים, המתנה של שנה-שנתיים מייצרת קצבה גבוהה משמעותית ומשנה את ההחלטה על מועד הפרישה.
יש לי כמה קרנות וקופות - מי משלם ואיך?
אם צברתם נכסים בכמה גופים שונים - קרן פנסיה בחברה אחת, ביטוח מנהלים בחברה אחרת, ואולי גם קופת גמל פנסיונית - תצטרכו להגיש תביעת זקנה לכל גוף בנפרד. כל חברה פועלת בנפרד, ולא קיים תיאום ביניהן.
מצב זה יכול להוביל לקבלת כמה תלושי קצבה ממקורות שונים בכל חודש ולתאונת מס. לעיתים כדאי לאחד מוצרים לפני הפרישה - למשל, שתי קרנות פנסיה ניתן לעיתים לאחד לקרן אחת, מה שמפשט את הניהול, מקטין עלויות ויכול לחסוך ביצוע תיאומי מס.
לא תמיד ניתן לאחד - למשל, פנסיה ותיקה ופנסיה חדשה אינן ניתנות לאיחוד. לכן חשוב לבדוק את המצב הספציפי שלכם מספיק זמן לפני הפרישה, כדי שיהיה זמן לבצע שינויים אם צריך.
האם ניתן למשוך חלק כסכום חד-פעמי?
לא כל הכסף שצברתם חייב לצאת כקצבה חודשית. ישנם כספים שניתן למשוך כסכום הוני - כלומר, סכום חד-פעמי בפרישה. ההבדל בין הוני לקצבתי הוא מרכזי ומשפיע גם על המיסוי.
| היבט | קצבה חודשית (קצבתי) | סכום חד-פעמי (הוני) |
|---|---|---|
| אופן קבלה | הכנסה קבועה מדי חודש לכל החיים | מקבלים סכום גדול בבת אחת |
| יתרון עיקרי | ביטחון כלכלי לאורך זמן | גמישות לשימוש לפי בחירה |
| מיסוי | חייב במס הכנסה כמשכורת | מיסוי שונה - לפי סוג הכסף |
| סיכון | לא ניתן לשינוי לאחר הבחירה | עלול להיגמר מהר בהוצאות גדולות |
כספים הוניים - מה מאפשר משיכה?
כספים שהופקדו בביטוח מנהלים שנפתח כפוליסה הונית לפני שנת 2008 מוגדרים לרוב ככספים הוניים - ניתן למשוך אותם כסכום חד-פעמי בפרישה. כספים שהופקדו לאחר 2008 הפכו לקצבתיים. בתוך אותה פוליסה עשויים להיות גם כספים הוניים וגם קצבתיים.
אם תעבירו פוליסת ביטוח מנהלים הכוללת כספים הוניים לקרן פנסיה - הכל יהפוך לקצבתי. תאבדו את האפשרות למשיכה חד-פעמית. כדאי לבדוק זאת לפני כל מהלך.
מה יקרה לכספי הפנסיה שלי אחרי פטירה?
שאלה שרבים נמנעים לשאול - אבל חייבים. מה יקרה לכסף שחסכתם אם תלכו לעולמכם לאחר שהתחלתם לקבל קצבה? התשובה תלויה לחלוטין במוצר שממנו פרשתם:
| סוג המוצר | מה קורה לכסף בפטירה? |
|---|---|
| קרן פנסיה חדשה | שארים מקבלים קצבת שארים. בהיעדר שארים - מוטבים שנקבעו יקבלו את מה שנותר מהגמלאות המובטחות כהיוון חד-פעמי. |
| פנסיה ותיקה | רק שארים מוכרים על פי חוק. ללא שארים - הכסף אינו עובר. |
| ביטוח מנהלים (120 גמלאות) | מובטח תשלום ל-10 שנים בלבד. לאחר מכן - אין תשלום. |
| קרן פנסיה - העברה בין-דורית | ניתן להשאיר חלק מהצבירה כסכום הוני לירושה, פטור ממס. |
הבחירה ממוצר הפרישה היא לכן לא רק שאלה של כמה כסף תקבלו - אלא גם שאלה של מה תשאירו. חשוב לקבל החלטה זו בהתאם לסדרי העדיפויות האישיים שלכם ושל משפחתכם.
עדכנו את פרטי המוטבים בכל הקרנות והפוליסות - לפני הפרישה. אנשים רבים לא עדכנו מוטבים לאחר שינויים משפחתיים (גירושין, נישואין, ילדים) ומגלים זאת רק כשמאוחר מדי.
מיסוי - על מה משלמים ועל מה יש פטור?
קצבת פנסיה היא הכנסה לכל דבר - וחייבת במס הכנסה. אבל ישנם פטורים ומנגנונים שמאפשרים להפחית משמעותית את המס ששלמים, אם מתכננים נכון מראש.
קצבה מזכה מול קצבה מוכרת
- קצבה מזכה - קצבה שמגיעה ממוצרים שהפקדתם אליהם בהטבת מס. חייבת במס הכנסה.
- קצבה מוכרת - קצבה מכספים שהפקדתם ללא הטבת מס. ניתן לקבלה ללא תשלום מס הכנסה - אם מדווחים נכון.
קיבוע זכויות
קיבוע זכויות הוא התהליך שבו מגישים למס הכנסה בקשה לנצל את הפטור שמגיע לכם על הקצבה. ללא קיבוע - תשלמו מס מהשקל הראשון. עם קיבוע - חלק מהקצבה יהיה פטור לחלוטין.
אישה בת 65 מקבלת קצבה של 10,000 ש"ח. ללא קיבוע - משלמת מס מהשקל הראשון. עם קיבוע זכויות - כ-5,000 ש"ח ראשונים פטורים ממס. בפועל, ייתכן שלא תשלם מס כלל, בהתאם לנקודות הזיכוי שלה.
תנאים לקיבוע זכויות: הגעה לגיל הזכאות (גברים - 67, נשים - לפי שנת לידה) בתוספת קבלת קצבה בפועל. שני התנאים חייבים להתקיים יחד.
קיבוע זכויות הוא החלטה חד-פעמית ובלתי הפיכה. לאחר שמגישים - לא ניתן לשנות. לכן יש לתכנן מראש: האם להשתמש בפטור לצורך קצבה, לצורך משיכה הונית, או שילוב של השניים.
תכנון מס חכם - דוגמה מהחיים
נניח שיש לכם 4 מיליון ש"ח בקרן פנסיה שמייצרים קצבה של כ-20,000 ש"ח - כולה חייבת במס. אבל אם יש לכם בנוסף מיליון ש"ח בקופת גמל להשקעה, ניתן להמיר אותה לקצבה חודשית פטורה ממס ולהפחית את הסכום שנמשך מהפנסיה, ובכך להוריד את מדרגת המס. התוצאה: קצבה נטו גבוהה יותר, עם מס נמוך יותר ואפשרות להשאיר חלק בפנסיה כהעברה בין-דורית.
מה ניתן לעשות עכשיו - 2-3 שנים לפני הפרישה?
- לבדוק מה קיים לכם ואיפה, כמה צברתם, כמה אתם אמורים לקבל מכל מכשיר - וכמה תקבלו אם תדחו את הפרישה בשנה אחת נוספת? האם זה שיקול מבחינתכם?
- האם יש מכשירים שכדאי לאחד?
- האם יש מכשירים שכדאי לשנות כדי למקסם את ההכנסה?
- בדיקת מסלולי השקעה - באיזה רמת סיכון אתם נמצאים והאם זה הזמן לבצע התאמות.
- ממשיכים לעבוד - ייתכן ועדיין כדאי לכם להתחיל למשוך קצבה. אם הגעתם לגיל הפרישה על פי חוק - בדקו את אפשרות ה"פרישה המדומה".
נתנאל ומיטל נתיב
היי, אנחנו נתנאל ומיטל נתיב, כל אחד מאיתנו מומחה פיננסי בתחומו, וביחד - אנו מייצרים הוליסטיות פיננסית ואותנטית שלא תמצאו בשום מקום אחר. מיטל - יועצת כלכלית. נתנאל - סוכן ומתכנן פנסיוני.
המטרה שלנגד עינינו היא להוביל אתכם לחיים של רווחה וביטחון כלכלי על ידי מקסום הפוטנציאל הפיננסי שלכם. בנינו עבורכם מעטפת הוליסטית לתכנון כלכלי חכם ומצמיח ופיתחנו את שיטת "הכוחות השלובים", באמצעותה תוכלו לקבל החלטות כלכליות חכמות יותר בתחומי ההשקעות, כלכלת המשפחה, פנסיה וביטוחים.
שיטה זו של תכנון פיננסי משלבת תחומי מקצוע פיננסיים שונים אך משלימים - שכן כל פעולה שתעשו במישור פיננסי אחד, תשפיע על מישור פיננסי אחר. הראייה ההוליסטית שלנו עליכם, וסיעור המוחות שאנו עושים מאחורי הקלעים על כל לקוח, תורם ויתרום להצלחה הכלכלית שלכם.
מה אנחנו מציעים לכם לעשות עכשיו?
אנחנו מזמינים אותך לפגישה אישית, מקיפה ומעמיקה - בה נמפה את כל הנכסים, נחשב את הקצבה הצפויה, נערוך סימולציות, נבדוק את מטרות הפרישה שלך ונבצע תכנון מס. כך שיהיה לך ברור בדיוק: מתי הכי נכון לך לפרוש, מאיזה מוצרים פנסיוניים, כמה תהיה ההכנסה החודשית ואיך לעשות את כל זה.
לפרטים נוספים ותיאום שיחה ללא עלות לחצו כאן ←הפגישה יכולה להיות פרונטלית (תל מונד / תל אביב / רחובות) או בזום. שיחת ההיכרות הראשונית ללא עלות. 054-9889020
נבנה באמצעות מערכת דפי הנחיתה של רב מסר